Det er mange situasjoner i livet der man kan komme til å trenge ekstra penger. I dag er det vanlig å ikke bare låne til bil og bolig, men også til de tingene som krever mindre kapital. Derfor tilbyr bankene såkalte forbrukslån, der det ikke finnes begrensninger til hva pengene kan brukes til.

Et forbrukslån er som regel en del dyrere enn for eksempel et boliglån. Årsaken er simpelthen den at når du låner til bolig, tar banken pant i boligen du kjøper. Dermed er har banken en sikkerhet i tilfelle du ikke skulle betale tilbake pengene du lånte. Misligholder du dette lånet, kan banken tvinge frem et salg av boligen og dermed få dekt hele eller deler av lånesummen. Med forbrukslån er det annerledes. Der har bankene ingen slik sikkerhet. Derfor koster også lånene ekstra i form av høyere renter. Det betyr at bankene får dekt de utlånte pengene raskere.

Våre sider inneholder alt du trenger å vite før du tar opp forbrukslån. Tilbudene og bankene er såpass mange, at det er fort gjort å ende opp med et lån som ikke er optimalt, verken praktisk sett eller når man ser på kostnadene. Det lønner seg å sette seg inn i låneproduktene, og lære seg hvordan man finner de beste lånene. Derfor har vi ikke bare omtaler av hver enkelt bank og finansagent, men supplerer også med nyheter og tips innenfor alt som omhandler denne typen lån.

Hva er spesielt med forbrukslån?

Det som skiller et forbrukslån mest fra andre lån, er at her kan du bruke pengene akkurat slik du ønsker det selv. En av grunnene til det er at du ikke trenger stille med sikkerhet eller pant for lånet. Låner du til for eksempel en ny leilighet, er du forpliktet til at lånet går til nettopp denne investeringen. Med lån til forbruk, finnes det ingen slike begrensninger.

De fleste som tar opp et usikret forbrukslån, gjør det for å dekke en eller annen uforutsett utgift. Det kan være vaskemaskin som går i stykker, reparasjoner på bilen eller huset eller til å betale uventede regninger mens det enda er lang tid igjen til neste lønning.

Andre bruker forbrukslån til investeringer som oppussing, til aksjekjøp eller utstyr de trenger i jobb- og studiesammenheng. Ofte dreier det seg om tilbud som er for gode til å si nei til, mens det kanskje er lenge igjen til feriepengene eller noe slikt kommer inn på kontoen.

Hvordan finner man det beste forbrukslånet?

Det beste forbrukslånet er alltid det du betaler minst for totalt sett. Det gjelder å ikke henge seg opp i detaljene. Får du et tilbud med lave gebyrer, spiller dette ikke spesielt stor rolle dersom rentene er veldig høye. Kombinasjonen av lave gebyrer og renter er selvsagt det beste (les vår artikkel om 5 beste tips til å få billigere forbrukslån). Samtidig er det viktig å huske at både lånesum og tilbakebetalingstid spiller en viktig rolle. Små lån med kort nedbetalingstid har som regel høyere effektiv rente.

Bankene fastsetter rentebetingelsene ut i fra en individuell vurdering. Derfor skal man ikke se seg blind på eksempelrenta de er pålagt å oppgi. Denne sier ingenting om hvilke renter du vil få. Dine betingelser avhenger av resultatet fra kredittvurderingen. Med høy kredittscore får du bedre rentetilbud enn naboen som har lav kredittscore, og omvendt. Din kredittscore er noe du kan forbedre. Alderen spiller en rolle, det samme gjør inntekt og gjeld. Har du fått endret noen slike faktorer nylig, bør du opplyse om dette når du søker. Informasjonen bankene innhenter trenger nemlig ikke alltid være oppdaterte.

Den viktigste faktoren for å finne det beste forbrukslånet, er å alltid sammenligne flere tilbud. Variasjonen i rentebetingelsene trenger ikke være så store før de gir kraftige utslag over lang tid. Et lån som har et prosentpoeng høyere renter enn et annet, kan koste deg flere tusenlapper når det går over en viss tid.

Søknader om forbrukslån er alltid både gratis å sende inn, samt helt uforpliktende. Derfor har du ingenting å tape på å bruke litt tid på denne biten. Du kan søke til flere banker på egenhånd, men du kan også kombinere dette med å bruke såkalte finansagenter.

Finansagenter for forbrukslån

En finansagent er et selskap som samarbeider med flere banker, og som formidler lån fra disse. Det betyr at når du søker om forbrukslån fra en agent, sender agenten søknaden videre til alle bankene de representerer. Dermed får du flere tilbud såfremt bankene finner deg kredittverdig. Disse står du fritt til å forkaste om du finner et annet som er mer lukrativt.

Mange opplever at de får bedre betingelser når du skaffer seg forbrukslån via en finansagent. Dette skyldes at bankene er klar over at konkurransen er mer tilstede, når søknaden kommer via en agent. Dermed prøver de ofte å gi litt ekstra, slik at de kaprer deg som kunde.

Finansagenter kan ikke ta betalt av lånekunden for tjenestene de utfører. Dette er regulert av den såkalte Finansavtalelovens paragraf 88. De får i stedet en provisjon av den banken du eventuelt låner fra. Dette gir ikke utslag på ditt lån i form av dyrere betingelser, men heller tvert i mot av ovenfor nevnte årsak.

Refinansiering med forbrukslån

Mange bruker forbrukslån til å refinansiere gammel og dyr gjeld. Prinsippet er at alle lån kan få bedre rentebetingelser. Derfor lønner det seg som regel å sjekke om tilbudene har endret seg, siden gjelda ble tatt opp. Dette er spesielt viktig dersom man snakker om mye penger og lang tilbakebetalingstid.

De fleste som refinansierer ved hjelp av forbrukslån har pådratt seg dyr gjeld fra kredittkort og smålån. Der kan rentene ofte komme opp i over 25% effektivt, i verste fall opp i 30%. Med et nytt lån som dekker den samlede gjelda, kan slik gjeld innfris raskt. Da sparer man seg ofte mange tusen kroner. Besparelsene blir ekstra omfattende dersom man snakker om mye penger og store renteforskjeller. Et forbrukslån med effektiv rente på 15%, vil gi en besparelse på rundt kr 10 000 i året, dersom gjelda er kr 100 000 og rentene på kredittgjelda er på 25%.

Man kan også refinansiere et enkelt lån. Din kredittscore kan ha endret seg siden du tok opp lånet, eller at det generelle rentenivået endrer seg. Derfor kan det som var en rimelig rentesats i fjor, være forholdsvis dyrt i år. Flytter du lånet til en annen bank, eller refinansierer gjennom den du har, kan du dermed spare mye penger.

En av de situasjonene der refinansiering med forbrukslån en mest nyttig, er når man har pådratt seg gjeld som blir vanskelig å håndtere. Spesielt dersom man har kredittgjeld og smålån fra flere selskaper, som samlet sett blir uoversiktlig og dyrt. Før slike situasjoner ender i inkasso, og det som verre er, nemlig mislighold og betalingsanmerkninger, lønner det seg å ordne opp. Der kan refinansiering både spare deg for penger, samt være det som skal til for å komme seg ut av den økonomiske sumpen.

Hvordan søke om forbrukslån

De aller fleste banker og finansagenter har søknadsskjemaer på nettsidene sine. Det er noen få ting man kan legge merke til når man skal søke om forbrukslån. Man burde for eksempel skaffe seg BankID. Dette ordnes i din bank, og sørger for at søknadene dine blir behandlet både tryggere og raskere. Det samme gjelder dersom du vil signere en låneavtale.

Husk også at endringer i for eksempel lønn, er noe du burde opplyse om. En lønnsøkning det siste året trenger ikke være fanget opp i offentlige registre, der bankene henter opplysninger fra når de foretar en kredittvurdering. Har du fått bedre lønn, sørg for å opplyse om dette, og ha kopi av lønnsslipp klar.

Mange banker lar deg søke sammen med en annen person, en såkalt medlåner. Fordelene er at det da er enklere å få ja på søknaden, og noen ganger blir rentebetingelsene bedre. Ulempen er at begge låntakere blir ansvarlige for tilbakebetalingen. Dette kan være grobunn for krangel og uvennskap, så velg medlåner som du stoler på.

Alle søknader om lån er uforpliktende. Dette er til din fordel, og gjør at du kan sammenligne flere lån før du slår til. Da får du bedre forutsetninger for å velge rett lån, som altså er det billigste lånet totalt sett. Dette er noe mange glemmer, og dermed kan de gå glipp av store besparelser på lånet.